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數字金融為市場主體賦能添翼

時間:2021-06-23來源 : 中華工商時報作者 : 孫永劍 席昱梅 蔡楊楊

作為全球數字金融發展最好的國家之一,我國數字金融用戶總數已超過10個億,居全球第一,特別是在數字支付、數字信貸和數字理財領域走在全球前列。日前召開的“雙循環、大互聯、數字+”2021年河北數字金融大會,聚焦京津冀協同發展、雄安新區規劃建設,以及即將召開的北京冬奧會張家口賽區籌辦工作,為數字金融提供了廣闊發展空間,更強調數字金融必將更好地服務民營中小企業,服務實體經濟,為經濟社會發展提供堅實基礎和持久的動力。

本次大會由河北金融與民間資本商會主辦,河北省數字經濟聯合會、河北省金融市場協會、河北省資本研究會協辦,十三屆全國政協委員、中國證監會原主席肖鋼應邀出席大會并作主旨演講。

助力普惠金融觸達更多市場主體

“我國現在市場主體1.4個億,其中既包括大中型企業,也包括小微經營者和個體工商戶。但所有的金融機構觸達的客戶不過2900萬戶,其中還包括相當數量的小微企業和個體工商戶,可見普惠金融的發展潛力和空間還很大,數字金融在此領域大有可為?!贝髸赋?。

數字金融存在三個主要特征,與會嘉賓進一步闡釋道,一是數字化,二是場景化,三是普惠化。普惠是數字金融的核心價值,能夠降低金融服務觸達成本和服務門檻,提升風控效率,將更多長尾人群和企業納入金融服務體系。

“到2020年末,我國財富管理的規模是126.7萬億元,但可投資規模在1千萬元以上的僅有262萬人,而隨著數字金融的發展,財富管理市場已不再是屬于高凈值人群的‘專利’,它越來越朝著普惠化的方向發展,關注以普通消費者為主的長尾人群?!焙颖苯鹑谂c民間資本商會會長、河北源達信息技術股份有限公司董事長郝旭代表主辦方演講,同樣聚焦數字金融的普惠化。

他表示,在這樣的形勢下,商會和源達公司在數字金融方面不懈探索了實現財富管理普惠化的有效路徑——實現數字客戶化,即收集包括行為偏好等在內的客戶數據,用人工智能、大數據手段對其進行精準畫像。在精準畫像的基礎上,通過前瞻性分析,對客戶的個性化需求進行前瞻性洞察,并給予個性化的匹配服務。

對于發展數字金融的深遠意義,十三屆全國青年常委,互聯網和信息服務界別主任委員、伏羲智庫創始人李曉東認為,經濟轉型和提質增效、實現可持續發展的希望寄托在數字經濟上,2020年我國GDP突破100萬億元,按照“十四五”規劃和2035年遠景目標綱要所提出的,2035年我國人均國內生產總值達到中等發達國家水平,要實現這一目標,意味著到2035年,中國GDP總量大致需要翻一番,達到200萬億元,其中數字經濟所占比重必定是非常高的。

“這是因為數字金融作為促進金融服務普惠化的重要手段之一,必將大大提升市場主體的創新創業活力?!彼麖娬{。

破解傳統難題顛覆傳統困局

發展數字金融,實現金融服務對市場主體的普惠,出席大會的企業家們更有發言權。

十三屆全國青年常委、北京智見創客創始人兼CEO郭煒在消費零售領域長期深耕,對數字技術深有感悟。他表示,尤其是2012年天貓出現之后,讓消費產業實現了充分的數字化,之后金融服務很快跟上,支付手段、物流配送實現了數字化。2019年中國的社會零售總額線上化的滲透率只有19%,其中的商業品類僅以美妝、日化、快銷、白色家電等為主,但是2020年增加了5個百分點,主要是因為新冠肺炎疫情所帶來的機會。他相信,消費領域的全面數字化,一定會帶來該領域更深度的變革。

他舉例說,以前線下銷售100克的小龍蝦,可能需要一天時間,但如今線上銷售可能銷售1萬盒只需一秒鐘,所帶來的瞬間資金流更是呈幾何倍數增長。而通過數字化交易平臺的搭建和不斷完善,從而開發出更多數字化的系統工具,使得整個消費和營銷鏈路不斷走向成熟,則為零售平臺企業由小到大,實現騰飛鋪平道路。而平臺效應的不斷擴大,又成為創新創業的堅實基礎。

2021年,全國有909萬的應屆畢業生走向社會,其中有很大一部分人可能會選擇自主創業。與此同時,越來越多的職場從業人員轉向自主創業。

“這部分群體將成為金融支持和普惠服務的巨大群體?!敝兄切蕉惣夹g服務有限公司副總經理黃燁表示。

在長期服務客戶的實踐中,他認識道,中小微企業服務的市場潛力是巨大的。中小微企業的總體規??蛇_全部市場主體的99%,而在產業鏈中,中小微企業在關鍵環節發揮了非常重要的作用,其實現產值和利稅也分別占到了整體的60%和40%,并且創造了75%的就業機會。

但為何中小微企業長期面臨融資難?其中的一個重要因素在于財務數據、經營數據不清晰,與金融機構所需要的金融數據之間存在信息不對稱。通常情況下,中小微企業所獲取披露的信息渠道非常狹窄,財務核算缺少規范性,基礎薄弱,很難提供給金融機構可靠的、可供評估企業真實價值的信息。

而在數字金融時代,由于新的評估工具和方法的使用,傳統難題就可能被解決,傳統困局可能被顛覆,能給企業和金融機構雙方提供更多便利——一方面為中小企業融資提供更多渠道,另一方面給金融機構提供更大市場空間。按照這樣的思路,就可以搭建中小微企業的微服務共享服務中心,從而實現金融服務深入到市場末端。

數字金融在信托領域的應用,這是個全新領域,長安信托家族信托事業部總經理助理兼家族信托專家支持部負責人榮家鑫表示,該公司已上線了許多智能化產品,包括長安財富APP等,能夠提供標準化、可量化、可復制的智能化信托服務。

“隨著愈來愈多家族企業的興起,家族信托對于數字化、智能化的要求愈來愈高?!彼硎?,在整個家族信托的業務過程當中,數字科技如影隨形。

在他看來,由于數字技術的應用,使得家族股權信托在收益分配上信息更加透明,更加精準合理,有助于家族企業克服與生俱來的由于產權不明晰而導致的家族矛盾。同時也有效避免了因創始人或者家族關鍵成員遭受意外風險而導致股權分散繼而分家,從而確保股權的完整性。

而更大的社會意義在于,保證家族成員的內部和諧,維護了家族企業法律結構的完整和穩固,實現企業的百年常青和家族的平穩傳承。

提高全要素生產率數字金融有作為

伴隨著互聯網、云計算、人工智能等,數字金融正成為數字經濟時代,區域經濟和實體經濟高質量發展的核心動力。

國家金融與發展實驗室副主任,支付清算研究中心主任,金融科技研究中心主任,文化金融研究中心主任楊濤對此頗有見地。他表示,黨的十九大報告提出了提高全要素生產率的緊迫要求。這要求在發展數字經濟、數字產業的時候,從農業、制造業、田間地頭、工業流程上一點一點進行改造,才能真正帶來生產率的提升。

經濟數字化轉型,已是大勢所趨,那么與之相應的金融服務也必定發生變化,這種變化既來自于經濟需求端對于金融帶來的拉動力,也因為金融自身就是一個特殊的信息處理行業。他認為,數字科技與數字金融的價值,不管怎么變化,都要圍繞三個目標來實現,一是提高全要素生產率,二是服務于低碳可持續發展,三是服務于就業。

(責任編輯:沈曄)
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